Выдача беспроцентных займов микрофинансовыми организациями под угрозой

Центральный Банк России в судебном споре доказал незаконность применения микрофинансовыми организациями повышенных штрафных санкций к должнику по договорам беспроцентных займов

Центробанк выявил нарушения в порядке выдаче беспроцентных займов, которые микрофинансовые организации активно используют для привлечения новых клиентов:

ООО Микрофинансовая компания «Е заем» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением об оспаривании Предписания Главного управления по Центральному Федеральному округу Банка России, согласно которому микрофинансовую организацию обязали прекратить заключения договоров беспроцентных займов с нарушением требований части 21 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, содержащих условие об увеличении в случае нарушения клиентом срока возврата микрозайма процентной ставки, до 2,2 % годовых в день, в то время как установленный законодателем (ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ  «О потребительском кредите») размер предельной ставки штрафов и неустоек не может превышать 20% годовых по всем видам займов, а по беспроцентным – 0,1% в день.

В обоснование законности установления такого размера штрафных санкций микрофинансовая организация утверждала, что увеличение процентной ставки до 2,2% годовых в день является не штрафом, а мерой повышения ответственности должника.

Суд отметил, что гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны. Именно в целях защиты прав граждан законодателем был принят Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ регулирующий отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как установлено п. 12 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны включать в себя условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Пределы размера указанной ответственности законодатель установил в ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Иные меры ответственности заемщика – потребителя данным законом не предусмотрены.

В данном случае принцип свободы договора ограничивается тем, что стороны договора потребительского кредита сами могут установить размер ответственности должника за нарушение денежного обязательства, однако данная ответственность также не может превысить определенный, установленный законодателем, предел.

Установление микрофинансовой организацией гораздо более высокого процента ответственности за нарушение срока исполнения заемщиком условий договора о сроке возврата займа в отсутствие установления в договоре неустойки (штрафа, пени), является попыткой организации преодолеть установленные законодателем ограничения. Установленный ею размер ответственности (804,738% годовых) несоразмерен последствиям нарушения обязательства, также нарушает требования п.1 ст. 10, 14 ГК РФ согласно которым запрещается злоупотребление правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.

Арбитражные и кассационные инстанции признали позицию Центробанка правомерной и согласились с выводами Арбитражного суда г. Москвы.

Эксперты предполагают, что данный прецедент вынудит микрофинансовые организации существенно пересмотреть условия выдачи займов и порядок заключения соглашений с заемщиками.

К примеру, одной из возможных «схем», исключающих возможные претензии Центробанка к займодавцу-микрофинансовой организации, может выдача займа на месяц под определенный процент, где первая неделя займа будет «льготной» для должника.

Поскольку из судебного решения следует, что при определении законности установления высоких штрафных санкций принципиальным будет являться исключительно указание в самом договоре займа ставки, отличной от нуля.

Чем, впрочем, и в настоящее время пользуются отдельные микрофинансовые организации при заключении договоров займа, оформляя клиенту начисленные проценты по этому займу в качестве подарка:

Например, на сумму займа начисляются проценты за пользование займом по ставке 795,70% годовых, но при выполнении клиентом условия возврата суммы займа в течение семи дней включительно фактически начисленные проценты подлежат списанию в полном размере (2,18% в день).

Юрист Коллегии адвокатов «Терновцов и партнеры»
Наталья Непочатых

Поделиться новостью
На печать...