Как снизить размер процентов по займу, выданному микрофинансовой организацией (МФО) до 2015 года?

Ответ на вопрос о способе снижения размера процентов по займу, выданному МФО, дает Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ в  Определении  от 22 августа 2017 года №7-КГ174

В настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). Ранее действовала норма о четырехкратном размере, которая была принята в 2015 году.

Но что делать, если договор микрозайма заключен до 2015 года, ведь к таким договорам установленный потолок процентов не применим? Разъяснения даны в Определении ВС РФ от 22 августа 2017 года №7-КГ174.

Истец (МФО) обратился с иском о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование займом за период 467 дней, указывая, что Истец и Ответчик заключили договор, согласно которому гражданин получил заем в размере 10 тыс. руб. на срок 15 дней под 730% годовых, но деньги не вернул. Финансовая организация подождала полтора года и обратилась в суд, начислив проценты в размере 93 000 рублей по долгу в 10 000 рублей.

ВС решил, что ставка в 730% вполне нормальна, но она действует только в течение 15 дней, на которые заем предоставлялся. А за период просрочки проценты за использование займа, по мнению ВС, должны начисляться по средней ставке по банковским кредитам в размере 17,53% годовых.

Необходимо отметить, что и в суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила всего 28,7 тыс. руб., включая проценты. Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться положениями части 1 ст.333 ГК РФ (о снижении подлежащей уплате неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства) и снизил размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Суд апелляционной инстанции изменил данное решение в части размера процентов и указал, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ). Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов. Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней. Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом, что нельзя признать правомерным в отношении договоров микрозайма.

ВС РФ привел следующий расчет: решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года). Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых (по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года). Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Таким образом, очевидно, что данным Определением разработан эффективный способ существенного снижения процентной ставки по микрозаймам.

Юрист Коллегии адвокатов «Терновцов и партнеры»
Ирина Санжакова

 

Поделиться новостью
На печать...